消費者金融で安全に借り入れをするために
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審査に関係した用語について
消費者金融の審査を通る方法を探っていくと、様々な用語に遭遇するのではないでしょうか。ここでは、よく耳にするキーワードについて、どのようなものなのかを１つずつ説明していきます。
- 出資法とは
- 出資法の最大の特徴は、貸金業者の金利の上限を定めている法律であるということにあります。貸金業者の金利の上限を定めている法律としては、利息制限法（元本が１０万円未満であれば年率２０％です。元本が１０万円以上１００万円未満であれば年率１８％です。元本１００万円以上であれば年率１５％です）と出資法（上限は、年率２９．２０％です）とが混在しているのが現状です。原則として適用されるのは利息制限法のほうですが、利息制限法の例外規定に該当すれば（「みなし弁済」と呼ばれています）、出資法の金利の上限を適用することができるようになります。
- グレーゾーン金利とは
- 消費者金融は、特定の条件にあてはまるようになると、そのときに限り出資法の上限までが認められるようになります。現在の消費者金融は、出資法の金利の上限を適用していることが圧倒的に多いです。このグレーゾーン金利については、国会でもたびたび議論がされてきたものでした。そして、利息制限法に近づくような変更をされて終わりそうな兆しもあります。もっとも、利息制限法の内容に近い結論が出てきたとしても、実際にそれが適用されるようになるには時間がかかるでしょう。法定利息が下落することは、借り入れをした側からしてみれば歓迎すべき様相でしょう。ただし、法定利息が下落したとき、貸し渋りが続出する事態が予測されます。
- みなし弁済とは
- みなし弁済とは、利息制限法の例外規定にあてはまるようにすることで、法の枠内で出資法上限の利息を定めることを実現する仕組みです。その例外規定ですが、「債務者が自由意志で払うのであれば」という内容に決められています。現実には、自由意志で高利を払う債務者はいませんから、この例外規定が認められることは多いものではありません。ただ、裁判に持ち込んでまで利息を軽減させることができたとしても、その裁判の費用のほうが非常に膨らんでしまうことのほうが多いでしょう。